Polisa na życie – jak obliczyć odpowiednią sumę ubezpieczenia?

Zakup ubezpieczenie na życie to ważna decyzja, warto ją dobrze przemyśleć, aby zapewnić rodzinie wystarczające wsparcie. Tu przychodzi nam z pomocą Raport Polskiej Izby Ubezpieczeń, który dostarcza cennych wskazówek, jak obliczyć adekwatną sumę.

Przede wszystkim należy obliczyć sumę, która pokryje potrzeby wydatkowe rodziny na określony okres. Jak to zrobić? Są dwie popularne metody:

  • metoda dochodowa, opierająca się iloczynie wynagrodzenia i liczby lat, na które chcesz zabezpieczyć swoich bliskich. Ma ona jednak swoje ograniczenia – nie uwzględnia wydatków.

  • metoda wydatków, polega na zsumowaniu wszystkich przyszłych wydatków, jakie mogą ponieść najbliżsi – koszty utrzymania, edukacji, spłaty kredytów (hipotecznych, konsumpcyjnych) i innych zobowiązań finansowych czy sum na nieprzewidziane wydatki.

Niezależnie od wybranej metody, na początku należy się przygotować i dokładnie przeanalizować swoje finanse oraz potrzeby najbliższych. Trzeba poddać szacunkom bieżące dochody, wydatki, zadłużenia oraz przyszłe zobowiązania, takie jak koszty edukacji dzieci czy spłata kredytu hipotecznego. Nie bez znaczenia dla wyboru ubezpieczenia na życie jest też dotychczasowy styl życia, do którego przywykła Twoja rodzina. Upewnij się, że suma ubezpieczenia pozwoli na jego utrzymanie, nawet w obliczu nieprzewidzianych okoliczności.

Jeśli masz wątpliwości zawsze warto skonsultować się z doradcą specjalizującym się w ubezpieczeniach na życie, który przeanalizuje potrzeby i pomoże dobrać odpowiednią sumę.

Równanie PIU, jak obliczyć sumę ubezpieczenia

Polska Izba Ubezpieczeń w swoim raporcie podkreśla, że sytuacja poszczególnych osób czy rodzin będzie się między sobą znacząco różnić, a suma ubezpieczenia wymaga indywidualnego oszacowania.

Nie powinna być niższa niż wysokość pozostawianych zobowiązań, a jednocześnie powinna zapewniać możliwość utrzymania się rodziny przez co najmniej kilkanaście miesięcy, nawet do kilku lat. Pod uwagę trzeba wziąć też możliwości zarobkowe partnera.

Ubezpieczenie na życie - jak wybrać

Zgodnie z rekomendacjami PIU, sumę ubezpieczenia na życie należy ustalić na poziomie pozwalającym zabezpieczyć średnie zobowiązania oraz trzyletnie przeciętne dochody, pomniejszone o wysokość oszczędności.

Inflacja to istotna zmienna

W raporcie Polskiej Izby Ubezpieczeń zwraca się uwagę na konieczność uwzględnienia inflacji przy ustalaniu sumy ubezpieczenia. Dlaczego? Wzrost cen w przyszłości, może wpłynąć na realną wartość otrzymanych świadczeń. Jest to tym bardziej istotne, że po wielu latach, gdy przyzwyczailiśmy się do dość stabilnych cen, od kilku lat obserwujemy szybki wzrost inflacji. Wiele wskazuj też na to, że ten trend utrzyma się w przyszłości.

Warto zatem pamiętać, by co kilka lat, w zależności od sytuacji ekonomicznej, skorygować sumy ubezpieczenia o współczynnik inflacji.

Ile wynosi uniwersalna suma w polisie na życie?

Dysponując odpowiednimi danymi – o średnim wynagrodzeniu, zadłużeniu i poziomie oszczędności, możemy uzyskać wysokość sumy ubezpieczenia, na którą powinien ubezpieczyć się statystyczny Polak.

Biorąc pod uwagę przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw, które wynosi 7 444,39 zł brutto (5 404,62 zł netto), średnie zadłużenie z tytułu kredytu mieszkaniowego, zadłużenie z tytułu kredytu gotówkowego oraz posiadane oszczędności, to średnia suma ubezpieczenia na życie powinna wynosić 333 700 zł.

Licznie, choć symbolicznie ubezpieczamy życie

Polacy chętnie zawierają polisy na życie. Zgodnie z danymi KNF, w 2023 r. zawarli 11,2 mln indywidualnych umów ubezpieczenia oraz ponad 626 tys. ubezpieczeń grupowych. W tych ramach ubezpieczonych jest 11,7 mln osób. Niestety często ubezpieczają się na niskie sumy, stanowiące jedynie fragment zobowiązań i dotychczasowych przychodów.

Co ciekawe, według ankiety przeprowadzonej przez PIU ponad 80 proc. agentów ubezpieczeniowych zauważa, że ponad połowa kupujących ubezpieczenie na życie (średnio 63 proc.) wybiera również umowy dodatkowe, takie jak ochrona na wypadek poważnego zachorowania czy niezdolności do pracy.

Na ile ubezpieczamy swoje życie?

W przypadku umów zawieranych indywidualnie – co trzecia osoba ma polisę na sumę 100 – 150 tys. zł. Jedynie co czwarty klient ma ubezpieczenie na ponad 250 tys. zł. Jeszcze mniejsze sumy są w grupowych polisach. Agenci szacują je najczęściej na 50 -100 tys. zł (44 proc. ankietowanych) lub 25-50 tys. zł (38 proc.).

Grupowe polisy ubezpieczeniowe są popularnym benefitem pracowniczym, ale sumy przewidziane w tych umowach ubezpieczeniach zwykle są symbolicznie.

Jak wskazuje raport PIU – powołując się na powyższe wyliczenia można ocenić, że w ubezpieczeniach na życie średnia suma na wypadek śmierci jest niedoszacowana i powinna zostać zwiększona.

Ustalenie odpowiedniej sumy ubezpieczenia na życie jest kluczowe dla zapewnienia finansowego bezpieczeństwa rodziny. Analiza finansowa, zastąpienie dochodu, spłata zadłużeń, uwzględnienie inflacji to podstawowe kroki w tym procesie. Dzięki temu możemy mieć pewność, że nasze ubezpieczenie na życie spełni swoją rolę w trudnych chwilach.

Pamiętaj, że dobrze dobrana suma ubezpieczenia to inwestycja w spokojną i stabilną przyszłość Twojej rodziny. Skonsultowanie się z ekspertem może dodatkowo pomóc w dokonaniu najlepszego wyboru:

Klaudia Kampioni

Specjalista ds. ubezpieczeń

e-mail: klaudia.kampioni@iexpert.pl
tel . 502 913 553